Daklekkage en de verzekering: wat wordt vergoed en wat niet

Een natte plek op het plafond roept meteen twee vragen op: waar komt het vandaan en wie betaalt dit? Of een daklekkage door de verzekering wordt vergoed, hangt af van de oorzaak. Storm en andere plotselinge gebeurtenissen zijn meestal gedekt, slijtage en achterstallig onderhoud vrijwel nooit. Dit artikel legt uit hoe opstal- en inboedelverzekering zich tot elkaar verhouden, wat verzekeraars onder storm verstaan, welke stappen bij een schademelding horen en waarom een rapport van een dakdekker daarbij het verschil maakt. De informatie is algemeen; de eigen polisvoorwaarden zijn altijd leidend.

Welke verzekering dekt daklekkage?

Bij daklekkage spelen twee verzekeringen een rol:

• Opstalverzekering: dekt schade aan de woning zelf, dus aan het dak, de dakconstructie, plafonds, muren en vaste vloeren. Deze verzekering sluit de eigenaar af. Bij een appartement loopt de opstalverzekering meestal via de Vereniging van Eigenaren (VvE).
• Inboedelverzekering: dekt schade aan spullen in de woning, zoals meubels, vloerkleden, elektronica en kleding die nat zijn geworden. Huurders hebben alleen deze verzekering; de opstal is dan de zorg van de verhuurder.

Bij een flinke lekkage kan het dus nodig zijn om bij twee verzekeraars een claim in te dienen: één voor het plafond en de reparatie, één voor de beschadigde bank.

Wat wordt meestal wel vergoed?

Verzekeraars vergoeden schade die plotseling en onvoorzien ontstaat. Bij daklekkage gaat het om:

• Stormschade: weggewaaide dakpannen, losgeslagen nokvorsten, een omgewaaide schoorsteenkap of bitumen die is opgewaaid. Voorwaarde is dat er sprake was van storm volgens de polis, meestal windkracht 7 of hoger (windstoten vanaf circa 50 tot 60 km/u).
• Hagelschade: gebarsten dakpannen of beschadigde lichtkoepels na een hagelbui.
• Vallende voorwerpen: een omgevallen boom of afgewaaide tak die door het dak gaat.
• Gevolgschade: het natte plafond, de beschadigde vloer en het stucwerk als gevolg van een gedekte gebeurtenis.
• Noodmaatregelen: het afdekken van het dak met zeil om verdere schade te voorkomen. Veel polissen vergoeden deze kosten, ook als de oorzaak later toch niet gedekt blijkt.

Wat wordt meestal niet vergoed?

• Slijtage en ouderdom: een bitumen dak van 30 jaar dat is uitgedroogd, of dakpannen die poreus zijn geworden. Dit is geleidelijk ontstaan en daarmee geen plotselinge gebeurtenis.
• Achterstallig onderhoud: verstopte dakgoten, losliggend lood dat al jaren niet is nagekeken, mos dat het water tegenhoudt. Kan de verzekeraar aantonen dat de schade door gebrek aan onderhoud is ontstaan, dan volgt geen uitkering.
• Constructiefouten: een verkeerd aangelegd afschot of ondeugdelijk aangebrachte dakbedekking. Hiervoor is de aannemer aansprakelijk, niet de verzekeraar.
• De reparatie van het dak zelf bij slijtage: zelfs als de gevolgschade wordt vergoed, blijft het herstel van een versleten dak voor rekening van de eigenaar.
• Doorlopende schade na een eerste melding: wie een lek lang laat zitten, kan de extra schade van die periode niet claimen.

Het grijze gebied is groot. Een pan die na jaren verwering bij een matige wind losraakt, kan door de ene verzekeraar als stormschade worden gezien en door de andere als slijtage. Daarom weegt de vaststelling van de oorzaak zo zwaar.

Eigen risico bij stormschade

Voor stormschade geldt bij de meeste opstalverzekeringen een apart eigen risico: een vast bedrag per gebeurtenis, of bij sommige polissen een percentage van het verzekerde bedrag met een minimum en maximum. Dat bedrag wordt van de uitkering afgetrokken. Voor kleine reparaties die onder het eigen risico blijven, heeft claimen geen zin; het herstel gebeurt dan op eigen rekening, al is de schademelding wel nuttig als het lek later groter blijkt.

Stappenplan bij daklekkage

1. Schade beperken. Emmers neerzetten, meubels verplaatsen en, als dat veilig kan, zeil over het dak leggen. Verzekeraars verwachten dat de eigenaar verdere schade voorkomt.
2. Alles vastleggen. Foto’s en video van het lek, het plafond, de beschadigde spullen en, als dat veilig kan, van het dak, met datum en tijd.
3. De schade snel melden. De meeste polissen vragen een melding binnen enkele dagen, telefonisch of via de app van de verzekeraar. Daarbij hoort de vraag of een expert langskomt voordat wordt gerepareerd.
4. Het dak laten inspecteren. Een dakdekker stelt de oorzaak vast en legt die vast in een rapport met foto’s. Bij storm helpen de weergegevens van het KNMI van die dag als onderbouwing.
5. Een offerte voor herstel opvragen. De verzekeraar wil een gespecificeerde offerte om de schade te kunnen beoordelen.
6. Bonnen bewaren. Van noodmaatregelen, de reparatie en vervangende spullen.

Waarom een rapport van de dakdekker het verschil maakt

De verzekeraar beoordeelt de oorzaak op afstand, vaak op basis van een paar foto’s. Een dakdekker die op het dak heeft gestaan, kan onderbouwen dat een pan door windkracht is verschoven en niet door verwering, of dat lood door een tak is beschadigd en niet door ouderdom. Den Dekker Dakbedekking legt bij elke dakinspectie de situatie vast met foto’s en video. Dat materiaal kan rechtstreeks bij de schademelding worden gevoegd.

Bij stormschade aan het dak voert Den Dekker Dakbedekking ook de noodreparatie uit, zodat het dak dicht is terwijl de claim loopt.

Lekkage voorkomen en de claim veiligstellen

Verzekeraars mogen bij een claim vragen naar het onderhoud. Wie kan laten zien dat het dak periodiek is geïnspecteerd en de goten zijn schoongemaakt, staat sterker. Praktische maatregelen:

• Eén keer per jaar het dak laten inspecteren, bij voorkeur in het najaar.
• Dakgoten twee keer per jaar schoonmaken.
• Na elke storm het dak vanaf de grond of vanuit een dakraam bekijken op verschoven pannen.
• Loodwerk rond schoorstenen en dakkapellen elke vijf jaar laten controleren.
• Inspectierapporten en facturen bewaren.

Meer over periodiek onderhoud staat op dakonderhoud en in het artikel over seizoensgebonden dakproblemen.

Veelgestelde vragen

Valt daklekkage onder de opstalverzekering?

Ja, als de lekkage het gevolg is van een plotselinge, van buiten komende gebeurtenis zoals storm, hagel of een vallende boom. Lekkage door slijtage of achterstallig onderhoud valt er niet onder.

Wie bellen bij een lekkend dak?

Eerst een dakdekker om het dak dicht te krijgen en de oorzaak vast te stellen, daarna de verzekeraar. Den Dekker Dakbedekking heeft een 24/7 spoedservice via 085 130 2723. Zie ook daklekkage.

Wordt daklekkage bij een huurwoning vergoed?

De verhuurder is verantwoordelijk voor het dak en meldt de schade bij de eigen opstalverzekering. De huurder claimt natte spullen bij de eigen inboedelverzekering.

Vanaf welke windkracht is er sprake van storm?

De meeste polissen hanteren windkracht 7 (windstoten vanaf circa 50 km/u); sommige polissen leggen de grens bij windkracht 9. De exacte definitie staat in de polisvoorwaarden.